Le système de paiement numérique a indiqué à ses 600 millions d’utilisateurs qu’il leur donnerait une cote de crédit, appelée « points de paiement », calculée à partir de l’évaluation par l’IA de leur dossier de consommateur et d’autres facteurs.

WeChat prévoit d’introduire une cote de crédit personnelle pour les utilisateurs qui sera calculée grâce à l’intelligence artificielle, sur la base des dossiers de crédit et des habitudes personnelles des utilisateurs.

L’annonce de WeChat Pay, qui compte 600 millions d’utilisateurs, est une nouvelle très importante. Il va désormais leur attribuer une cote de crédit – appelée « points de paiement ». Ces points seront calculés par un système d’intelligence artificielle basé sur les dossiers personnels et des crédits des consommateurs, ainsi que sur leurs habitudes et d’autres facteurs supposés représenter la « crédibilité » des utilisateurs.

Ce système sera également appliqué aux personnes qui jouent à des jeux en ligne. Tencent donnera aux utilisateurs une valeur de « confiance ». Un score élevé de « points de paiement » indique une « compréhension profonde » des utilisateurs, et Tencent désignera les utilisateurs comme étant « dignes de confiance » ou non.

Depuis quelques années, la Chine est presque devenue une société sans cash. Selon les données de la société, environ 300 millions de personnes utilisent Alipay d’Alibaba et 600 millions utilisent WeChat Pay de Tencent.

Ces deux systèmes reposent sur le paiement par codes QR sur votre téléphone portable. La semaine dernière encore, le gouvernement chinois a tenté d’entrer en action avec le lancement de son yuan numérique. WeChat est similaire à WhatsApp, et Alipay est une ramification de Taobao.com d’Alibaba, qui est similaire à eBay et Paypal.

WeChat considère que ses « points de paiement » seront le système de crédit d’information personnelle de Tencent, remplissant une fonction similaire aux systèmes de notation de crédit personnel tels qu’Equifax. Ainsi, les petites institutions commerciales, y compris les banques, choisiront d’utiliser le rapport de crédit pour l’évaluation du crédit personnel, espère Tencent.

En Chine, le système d’évaluation du crédit personnel repose sur les rapports de crédit dont disposent les grandes et les petites institutions, qui ne sont en fait que les scores de crédit « ant » d’Alipay, ou la vérification des antécédents nationaux par la Banque populaire de Chine.

Le processus d’obtention des rapports de crédit est compliqué, et chaque inspection laisse des traces sur le rapport de crédit de l’individu.

Investigation :

Actuellement, les rapports de solvabilité des entreprises sont particulièrement importants, et très peu d’entreprises offrent un service compétent à cet égard. Les entreprises doivent donc souvent faire appel à des détectives privés qui disposent de licences spéciales pour vérifier les comptes bancaires des gens.

Officiellement, la Chine ne vérifie pas les comptes bancaires des particuliers à des fins fiscales, sauf en cas de soupçon de malversation. La principale logique qui sous-tend cette pratique est de mettre un terme à la ruée vers les banques, et ce depuis que la Chine a commencé à dynamiser son système bancaire, la plupart des individus conservant de l’argent liquide chez eux.

Les risques et périls cachés :

L’introduction des « points de paiement » comporte également des dangers cachés. Par exemple, en termes de respect de la vie privée et de sécurité des biens, certaines personnes sont sceptiques à l’égard des points de paiement WeChat. L’utilisation de points de paiement signifie que Tencent peut accéder aux informations personnelles des utilisateurs et à des informations détaillées sur les paiements.

Les données volumineuses sont une arme à double tranchant, et il y a des avantages et des inconvénients. Si les dossiers des consommateurs peuvent attester d’un crédit personnel, les chiffres doivent être impressionnants pour obtenir un crédit sans dépôt. Afin d’éviter les dépôts, il convient de soumettre les dossiers des utilisateurs et les habitudes de consommation aux organisations commerciales pour analyse.

Bien que cela soit courant dans les pays occidentaux, Lei Technology affirme qu’il n’existe pas de conclusion unifiée du monde extérieur sur cette question. En ce qui concerne la sécurité, contrairement à Alipay, WeChat est un outil de messagerie instantanée, donc WeChat risque d’être piraté.

Alipay a plus de fonctions, et n’est pas une plateforme de chat, donc tant qu’un utilisateur n’est pas impliqué dans des activités illégales telles que le blanchiment d’argent, les comptes ne seront généralement pas interdits ou suspendus.

Restriction des comptes due aux propos subversifs

Cependant, les comptes WeChat sont différents. Les comptes sont plus susceptibles d’être restreints en raison d’attributs plus « complexes » tels que les déclarations politiques. Même le fait d’être dans un groupe de discussion qui a des commentaires subversifs peut entraîner la suspension du compte d’un utilisateur.

Selon un rapport de Lili Technology, « certaines sanctions seront prises pour les utilisateurs qui ne respectent pas le contrat. Si l’utilisateur enfreint le contrat, le système lui attribuera une étiquette directement sur son score de crédit, ce qui affectera les données et la valeur commerciale ».

Les gens devront donc faire très attention au contrat d’utilisation. Un grand nombre de censeurs et de policiers d’Internet surveillent le contenu de WeChat. Le rapport Lili suggère qu’Alipay est plus avisé dans le secteur du commerce électronique et a évité ce risque.

Le scannage du visage

WeChat Pay espère tirer parti de ses services de numérisation des visages, de scannage des codes et de dépôt gratuit pour réaliser un libre-service rapide, et surpasser Alipay, qui est plus orienté vers les entreprises. La pénétration de WeChat Pay dans les centres commerciaux, les campus, les hôpitaux, les restaurants, les garderies, les services de beauté et d’autres domaines progresse rapidement. Mais certaines chaînes d’hôtels se désengagent et ont créé leurs propres applications, sans doute pour protéger la vie privée des visiteurs.

À mesure que le secteur progresse, il semble que WeChat et Alipay seront les principaux concurrents pour le crédit à la consommation. La fonctionnalité ou l’impact du yuan numérique dépendra fortement de la question de savoir si la BPdC – la banque centrale – considère une cote de crédit personnelle comme une opportunité commerciale à exploiter.

Carlo Cocuzzo, un économiste qui se concentre sur la finance numérique au sein du département de recherche mondiale, a déclaré : « La pandémie de coronavirus pourrait encourager l’adoption de la monnaie numérique par les banques centrales dans le monde entier en raison de l’augmentation des paiements sans contact et du rôle accru des gouvernements dans l’économie.

« Certains pays pourraient même faire preuve de dynamisme sur le marché des paiements numériques une fois que la poussière sera retombée. Tout mouvement significatif de la Chine dans cette direction ne passerait pas inaperçu : La Chine est la plus grande économie du monde et est à la pointe de l’expérimentation des paiements numériques et des plateformes numériques.

« Mais en fin de compte, le succès ou l’échec d’une monnaie numérique n’a jamais été et ne sera jamais une question purement économique ou technologique. Il s’agit avant tout d’une question d’acceptation politique et d’alignement sur d’autres objectifs stratégiques politiques, tant nationaux qu’internationaux.

« Si l’on regarde l’histoire, le rôle incontesté du dollar américain sur le marché des changes ne s’est pas construit du jour au lendemain. Il repose sur les fondements du cadre monétaire mondial mis en place dans les années 1940. Seul l’avenir nous dira si la Chine parviendra à construire un discours convaincant qui étayera un rôle plus pertinent pour sa propre monnaie », a-t-il déclaré.

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